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房貸利率大調整,普通人怎么選擇?跟著LPR走就對了!

來源:平湖房產網(www.4806627.live)  2020-03-04 10:08:30

摘要:如果一定要我給個確定性建議,大概就是:跟趨勢賭一把,跟著LPR走就對了!

這兩天,網上出現了一些諸如 《重磅!“房貸利率”起巨變》、《2020樓市最大懸念落地》等聳人聽聞的標題,搞得一些不明真相的吃瓜群眾焦慮得不要不要的。

微信里也有些朋友發信息給我,問銀行有沒有來通知我重簽房貸合同,這個LPR一出來自己應該怎么選擇才能省錢少還房貸。

本來魯提轄實在不想講LPR這個內容,但問的人多了,我就被迫營業一下吧。

其實大家所關心的內容,是去年央行發布的第30號公告。當時公告一出我也寫過解讀的文章,詳見 《突發!央行宣布房貸新政,機會僅一次,影響月供變化!》一文。

說白了,從2020年3月1日到8月30日之間,以前商業貸款以房貸基準率為錨來定價的童鞋要轉換成現在以LPR為錨來定價。就這么點事兒,但有人覺得這個文字很拗口,閱讀理解能力一般的同學有點懵逼,那我舉個例子:

有個學校,期末不需要考試,打分方式很特別,班主任會先給班長張三同學定個基礎分數,比如90分,然后根據每個人在這個學期的表現,以張三同學的分數為基礎制定比例來打分,比如你的分數是在張三的分數基礎上上浮10%,也就是張三分數的1.1倍,你的分數就是99分……你這個上浮的比例將伴隨你從第一個學期到畢業,如果張三的分數在某學期是100分,那你那個學期的期末分數就是110分。

本來這個規矩定的好好的,突然某個學期期中的時候張三同學轉學離開了,班長變成了李四同學,而班主任老師為了班級里的分數平衡,選擇了一個全新的計數方式,李四同學的成績作為基礎分數,只有固定加幾分或者減幾分這樣的區別,而針對新老班級同學,打分方式也略有不同:

1、針對新轉到班上的同學,那么期末打分方式是以班長李四同學為標準固定加減分,比如班長打了90分,那么新同學可以在班長基礎上直接加個固定分數,這個加的固定分數伴隨到畢業;

2、針對班上的老同學,比如你上學期是110分,那么現在給你一次選擇的機會,

(1)你可以選擇從現在起到畢業每學期期末一直是110分直到畢業,不管李四分數怎么變,你每個學期期末都是110分。

(2)你也可以根據你現在的分數110分減去現在班長李四的分數90分,得出你比班長高20分,那這個你比班長高的20分可以一直伴隨你到李四畢業。如果班長期末100分,你就是120分,班長期末70分,你就是90分。

最后,對于這個奇葩學校而言,分數越低,反而越受大家歡迎。

新政之后,房貸基準率退出歷史舞臺,貸款以LPR為準,就是例子中班上新同學的打分方式;而3月——8月所謂的換錨,就是作為打分標準的班長,從張三變更為了李四,張三時代的老同學如果你沒有提前畢業,那就要改口喊李四為班長。哪些人屬于老同學呢?就是2020年前已經開始還貸的,以房貸基準率約定利率的那些童鞋們。

當然,現在實操過程中,有的“老同學”問銀行,很多銀行會簡單粗暴告訴你利率沒變化。原因就是這個換錨從3月到8月,只是給大家一個重新定價的機會,實際實施要從2021年才開始,整個2020年你的房貸利率還是保持原來不變的。

有人還在糾結,甚至焦慮,接下去應該選擇固定利率還是LPR+固定加點自己能夠少還點貸款呢,甚至有人各種精算,給大家列數學公示,來幫大家省那么幾塊錢。我覺得,這都屬于反應過度。

無論是選擇 固定利率 還是 LPR+固定加點 ,其實在剛開始這幾年差別真的不會那么大,這里頭折算到每個月的差別可能只有幾塊錢,連包煙錢都不夠。而且,千萬不要覺得你一下子能占銀行便宜了,房貸能少還多少了,這純屬臆想。這也是為什么一些銀行貸款經理壓根懶得跟你普及這個知識,或者直接告訴你沒啥變化。以咱們平湖為例,銀行貸款雖然已經切換為LPR為錨了,但是售樓處很多業務員依然還是跟你說貸款利率首套是上浮15%,二套是上浮20%之類的話。原因就是,雖然已經換錨,實際這個貸款利率還是銀行說了算。好比銀行給你定個數字6,可以是通過原先5*1.2得出的6,也可以是現在5+1得出的6,變來變去,算法變了,答案沒變。

退一萬步講,很多人還是覺得,從原來的乘法變成了加法,自己換30年來算,還是有希望省錢的。那么,我給大家盤一下這個可能性。

我的觀點是,換成固定屬于不折騰,而跟著LPR走肯定不會吃虧。


LPR怎么得出來的,太復雜不多做闡述了。只跟大家談一下未來LPR利率上調的可能性,基本只有兩個原因:

一是中國經濟重新步入快速增長周期,GDP增速8%以上;

二是發生惡性通脹,央行大幅加息。

你認為以上兩項發生的可能性高嗎?

給大家感受下以前房貸基準率的變化:

而貸款之錨變成LPR之后,也就是2019年8月到2020年2月,LPR已經從4.85%下調到了4.75%(此處都以五年期為準,一年期則從4.25%下調到了4.05%)。

不敢說LPR鐵定向下,但是這幾個月的走勢來看,可以得出這么一個推論:


1、LPR長期趨勢就是走下行通道的

2、五年期LPR的調整很謹慎,新購房的朋友壓根不用糾結這個錨,與其庸人自擾,不如跟銀行搞好關系,讓他們少給你加點固定加點才是真的


最后,還有糾結盡快3月就去跟銀行重新約定還是等到8月再去跟銀行重新約定的,我真想說,老哥,不要把時間浪費在糾結這件事上了,有這功夫你再去多賺點錢才是真的。

如果一定要我給個確定性建議,大概就是:跟趨勢賭一把,跟著LPR走就對了!


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